退休
您已经退休或是准备退休了吗？“放松一切，度过风烛残年”的说法已经过时，人们期望寿命越长，退休生活越丰富。在您的财务状况能够持续满足退休生活的前提下，越来越多的老人愿意花钱实现自己的一些梦想。那么，您有这样的想法吗?
小贴士
计算出您需要多少资金储备
通过归纳、计算，得出您目前和未来几年需要的资金数额。
核对您的养老金状况，合理利用医疗保险。
退休后，按照国家规定将享受基本医疗保险待遇，通过核对您的养老金积累情况，合理利用医疗保险为晚年生活提供保障。
别忘了通货膨胀
物价上升对于收入来源相对固定的退休老人们来说可是个大问题，很容易影响您的长期生活计划。您有必要核算一下您养老金上涨的比率，看看是否超过了物价上涨的速度。假如您的收入全部来自于银行存款，要切记通货膨胀会侵蚀您的资产价值。
审视您存款的用途
思考您生活所需的资金数额，以及您乐意承担的资金风险程度，以此来选择恰当的投资方式。
常见问题
把一生积蓄用于安享晚年还是资助子女成家立业?
资助子女成家立业
多数人在退休时，经过了一生的积累，手中会有一笔积蓄，这笔钱安排得好，会令晚年增色生辉，安排不好可能直接影响晚年幸福。据调查显示，我国有65%以上的家庭存在“老养小”的现象，有30%左右的成年人依靠父母为其支出部分甚至全部生活费。按照常理，子女成年了，操劳了大半辈子的父母本该歇歇气、安享晚年，然而很多退休老人却还在为子女的成家立业而奔走操劳，甚至倾其一生积蓄负担起子女结婚买房的费用。有这样想法的老人，一定要做好心理准备，将来的养老问题如何解决？因为自己的冲动之举，很可能导致自己老无所依。
用一生积蓄安享晚年
到了退休的年龄，多数家庭都会经历家庭收入减少的过程，看病就医、雇用家政服务等支出会有所增加，所以退休老人有必要为自己的退休生活做相当的资金保障，留一些资金在身边以备不时之需。爱孩子，就是为她安排好一切，赠与她一切吗？错！生活中，我们见识过很多为孩子操碎了心的父母，他们收获的却未必是快乐。子女大了，会有他们自己的生活，也该有他们自己的奋斗历程，只有通过努力才能提升他们的能力，才能为他们今后的生活奠定更扎实的基础。平衡好自己养老需求与资助儿女生活的关系，既是对自己生活的保障，也是对自身权益的一种保障。
继续工作吧！
随着人口老龄化现象的日益加重，延长法定退休年龄，已成为世界流行的一大趋势。在美国，弹性退休制度已经成为一种时尚，在国内，关于“弹性退休”的讨论也一直热度不减。
到了退休年龄仍然选择工作，有些人不是为了钱，而是单纯喜欢工作或者消磨时光，当然也有相当一部分人是迫于生计。所以，如果您觉得身体还健康，头脑还清楚，对工作还饱含热情，或者您是职业技能或专业经验比年轻人更胜一筹的“老当益壮型”人才，那么，继续工作将是不错的选择，它能在给您成就感的同时，带给您一笔不错的收入！
享受退休生活！
除了那些还想继续奋斗发挥余热的人以外，还有一部分人选择退休，抓紧时间开始享受自己的最后一段人生。和老伴一起出游，畅游世界名胜、品尝各式各样的美酒佳肴，这样的生活应该是大部分人退休生活的最美好设想，然而并非人人都能实现这样的梦想，首先你得有个健康的身体，其次你得有很高的退休金，或是有笔丰厚的积蓄才行。
当然，如果您只是普通的工薪退休人员，一样也可以享受不同的退休生活。早晨出去散步、打太极拳；白天看报读书、养花逗鸟；华灯初上，欢快地跳着老人舞……无论怎样，终于有时间做自己喜欢、年轻时没法做的事了，怎一个悠游自在！
精彩案例
企业主如何平稳退休乐享生活？
主人公目前处于“家庭与事业的成熟期”，夫妻收入稳定，企业盈利持续，但在投资理财上仅有对子女教育以及退休的简单理财目标，欠缺系统性。资产的投资相对单一，保险配置不足；家庭储蓄率较高，未能充分调动家庭富余资产；家庭收入来源集中在工厂营收利润，风险集中。理财师建议投资计划应注重“可持续发展”，避免把家庭积蓄都用在孩子的初期投资上，应建立一套合理的家庭理财规划。尽管杨先生是坚持稳健经营的企业家，但在市场竞争者普遍进行更新换代的时候，建议杨先生关注产业升级或直接进行生产业务的转型，需要在流动资金方面作充足的准备。
【案例背景】
客户杨先生，35岁，为广东地区电子行业的私营企业主，主营L ED产品，父母均为农民，无收入，年龄61岁，目前身体健康，无保险。妻子陈小姐今年35岁，和杨先生一起打理企业生意。
夫妇有一儿一女，女儿今年1 1岁，上小学六年级，儿子4 岁，上幼儿园，二人教育年支出合计6万元。
杨先生年收入50万元，投有50万元的重疾险，陈小姐年收入20万元，拥有50万元的重疾险。
夫妇有房产一套，自住，无贷款，市值180万元。家庭有三辆车，市值分别为10万元、50万元、85万元。投资500万元房地产信托产品，年收益10%；投资银行理财产品800万元，年收益5%；投资实物黄金，市值30万元。
家庭年支出30万元左右，全家每年国内旅游一次，每次花费3万元左右。
企业年营业收入3000万元，企业各项经营成本支出2500万元，其他支出200万元，年净利润额300万元。企业发展全部依赖自有资金，暂无融资。杨先生一向坚持稳健经营，不想扩张太大、太快，每年维持20 0 -30 0万元利润就满足了。另外，杨先生希望近2年内找机会回湖北老家投资500万元左右建一栋厂房。
两人重视孩子的教育问题，计划为儿女物色教育质量高的小学和中学，待儿子大学毕业后，将其送去美国留学。
夫妇两人计划55岁退休，退休后能维持现有生活水准。
【理财需求】
1．您认为客户在投资理财安排上存在哪些不妥之处，如何改进？
2．如何实现孩子的教育目标及退休目标？有哪些产品适合客户的需求？
3．根据财务状况，客户有无调整目标的必要，以提高生活水准。
【规划方案】
三个简表说明杨先生家庭情况
理财目标和分析：
杨先生的理财目标：
重视儿女的教育，有明确的教育和留学计划； 55岁退休后依然保持目前生活水平的养老目标。 总体来看，杨先生家庭的财务情况与典型的家族式私营企业财务方式相当吻合：轻资产、重投入、企业资产与个人资产难以区分清楚。
从客户服务角度来看，杨先生属于高净值客户，能接受投资市场上大部分的投资产品，有一定的投资经验；从财务角度来看，杨先生年纪较轻，但已经实现了财务自由，公司经营的成功只是在他获得的光环上锦上添花；很多青年人，处于和杨先生相仿的年纪，正是努力奋斗，艰苦创业的阶段，杨先生能够提早为退休和子女做规划，显得高瞻远瞩，难能可贵；但另一方面来说，杨先生对自己的家庭生活质量要求不高，心中仅有对子女教育以及退休的简单理财目标，欠缺系统性。
财务诊断：
家庭无负债，资产的投资相对单一，保险配置不足； 家庭储蓄率较高，未能充分调动家庭富余资产； 家庭收入来源集中在工厂营收利润，风险集中。
相关资料：LED产业作为国家扶持性产业，前景发展良好，但2011年整体相对于2010年来说，该行业已经突显出产能过剩，核心技术开发滞后等特点。特别是在广东地区，作为全国LED产业规模较大的省份，竞争非常激烈，而且租金成本、劳动力成本逐渐提高，利润率只有在产能和技术升级的前提下才能有长远保障。尽管杨先生是坚持稳健经营的企业家，但在市场竞争者普遍进行更新换代的时候，建议杨先生关注产业升级或者直接进行生产业务的转型，因此我们也会建议杨先生在流动资金方面作充足的准备。
改进方法和建议：
杨先生目前的投资组合，属于典型的稳健型投资者，产品单一，保险不足；结合杨先生的经营理念以及投资风格。建议如下：
在备足3-6个月的家庭备用金后（实际上，广东当地的私营企业主，家庭流动资金跟公司现金并无太大分别，根据公司经营状况，杨先生家庭具备充足的家庭备用金），就目前的1300万中短期投资理财产品进行适当的调整。
保险方面，根据遗属需求法测算，考虑到目前的投资收益其实没有保险缺口；但杨先生儿女的年纪较小，父母年纪较大，作为家庭的中流砥柱，杨先生应该多考虑他对家庭的责任，保险的配置就显得尤为重要。结合其家庭资产和企业的实际情况，建议杨先生夫妇可分别趸交购买一份100万元的分红型保险，主要增加杨先生夫妇两人其中一位出现意外后，对整个家庭生活支出的保障；同时保险到期也可用于将来的养老金，锁定资产，为杨先生夫妇在前方艰苦创业提供后方保障。
银行理财方面，由于家庭的主要收入来源于企业经营收入，在目前LED行业的经济周期下，应保持家庭资金的流动性，以备不时之需，建议配置200万元的银行理财，期限1至3个月均可，收益率在5%-7%之间，大部分银行的理财产品都能提供类似服务，保持流动性的同时对抗通胀，还略有盈余。
信托投资方面，考虑国内的经济大环境，房地产企业在融资兑付方面可能存在阶段的流动性问题，建议到期后退出该行业信托配置，或者将房地产行业信托配置降低至100万元左右；富裕资金可投资股权质押类或消费性行业信托产品，选择时留意择取大型和兑付能力较强的信托公司发行的产品为优，还有考虑更稳健的固定收益类信托（例如票据类）等等。信托投资整体可投入资金为60 0万元左右，根据近期市场状况，平均年收益在9%。考虑到杨先生年纪较轻，可以从投资组合中抽出100万元尝试配置PE类信托产品，提早接触其他行业经营状况的同时，根据实际情况进行股权投资。在广东地区该类信托产品相对较活跃，而且不乏优秀的私募产品，客户处于家庭成熟期，风险承受能力较强，建议客户谨慎选择，适当配置（分红保险、理财产品和信托计划整体投资收益率调整为7%左右，虽然对于之前的投资组合整体收益没有太大提升，但更切合杨先生家庭的实际需要，分散投资，规避了部分的非系统风险）。
为儿女的教育金作规划的建议。杨先生可以利用广东的地理优势，到香港以子女的名义为其配置两份期缴的分红型保险，用于教育金的储备，相较于国内的保险，境外的保险品种更丰富且更适合孩子的教育金储备。结合目前的各种教育费用，估计女儿读大学的教育金需要50万元，儿子的教育金包括留学部分，预估需要100万元；通过5年的期缴保险，每年30万元，可在儿女不同的教育阶段顺利满足教育金的需求。子女教育金计划越早实行费用越低，投资收益越高，杨先生可以优先考虑。
杨先生的家庭财务状况较为富裕，为了让小孩接受更好的教育，建议选择市区较好的学区房，大概投资300万元购置一套，一方面可以改善家庭环境和生活质量，另一方面提升孩子的整体教育环境。“孟母三迁”，核心学区为孩子带来的不止是教育质量的提升，同时也包括交友圈和整体生活环境的改善，对小孩成长很重要。
养老金方面，如果保持目前的生活支出水平，平均4%的通胀，在杨先生家庭收入增长能对抗通胀时，到杨先生55岁，老人也许已经不需要赡养，孩子已经独立，在我国人均寿命的基础上，假如杨先生和太太寿命为80岁，则55岁时需要养老金约1975万元，在7%的年投资收益率支持下，上述的投资组合在杨先生55岁时可积攒至3095万元，已经能完全覆盖养老需求。
通过以上的配置调整，杨先生的年度收入支出表发生了以下变化：
总结：
杨先生家庭的全部收入，集中在工厂的经营利润。经过理财经理的适当调整，不仅增加了保障，还进行了较为合理的资产配置，规避风险的同时能较好的匹配杨先生的理财目标。
同时值得注意的是，在调整配置后，尽管未来有可能出现杨先生夫妇和工厂均没有收入盈余的情况，理财收入也能满足杨先生家庭的支出和顺利完成理财目标，而且不降低生活质量，让杨先生可以安心打理他的生意，抽出更多时间和精力考虑事业上的问题。
理财经理认为，杨先生到家乡开厂建设家乡的愿望是值得肯定的，但如果这样做仅仅是因为通过取得地方政策的更多优惠或者更低的工资成本去维持企业的利润，那么只是暂时的情况。从产业发展规律的角度来说，杨先生迫切的需要考虑如何进行核心技术开发和产业升级，降低成本、开拓客源的同时保持企业的核心竞争力，显得尤为重要。在改革的浪潮中不进则退，把未来几年的企业利润投入到企业核心竞争力的提升当中也是必要的。甚至可以考虑功成身退，在企业保持利润的同时考虑试水国家“十二五”计划鼓励扶持的相关产业中。杨先生以如此年轻的身躯取得现在的成功，应该和他敏锐的市场洞察力、判断力和执行力有关，上述建议可以酌情考虑。
根据测算，一切市况假设不变的情况下，杨先生在45岁左右，理财组合就可以累积到收支平衡点，也就是说杨先生可以实现在45岁以后的任何一天提前退休。但考虑到儿子在十年后还年幼，增加稳定的收入来源是负责任的表现。杨先生可以在45岁以后考虑实际情况适当降低工作强度，多准备旅游和休闲项目充实自己，其实45岁以后每工作一天，杨先生都是在提高自己的退休生活水准。
为了培养儿子能在将来更好的适应国外生活，杨先生可在小孩读中学的时候，增加每年的旅游支出，把每年的国内旅游，增加为每年国内一次和国外一次，费用从3万元增加为10万元左右，提升家庭生活质量，也并无不妥。
市场瞬息万变，理财经理今天的理财建议是建立在过去的市场判断中。未来应该与杨先生保持密切的联系，根据实际变化的情况调整计划，与时俱进。(来源：私人财富 案例规划人：王琪 CFP)
